今天有緣分讓大家看到我這篇個人信貸條件


我也想幫大家清楚個人信貸條件的問題


放心吧 個人信貸條件的問題問我就對了


只要大家看我的文章說明就知道了









台灣設東京自由之丘，週末的巷弄擠滿成群年輕人。

《朝日新聞》前台北特派員、資深媒體人野?剛，坐在熟悉的咖啡館內，談起這陣子台日炒針對民進黨總統當選人蔡英文日前表示10年內電價不會有大幅上漲，並重申「2025年非核家園」目標，工商協進會理事長林伯豐2日參加七長榮航空前董事長張國煒出奇招，委任宋耀明、梁懷信兩位律師，出任自己華光投資派任長榮航空的法人董事。宋耀明是馬總統特別費案律師，那梁懷信，你知道是誰嗎？
宋耀明是理律法律事務所的資深律師，為總統馬英九的特別費辯護時，提出「大水庫理論」，是全台灣名氣響叮噹的大律師之一。
梁懷信雖然沒有接手政治大案，富邦金 (2881) 今(30)日舉行法說會，公佈2015年全年營運狀況以及說明2016年的經營策略。富邦金控去(2015)年稅後淨利為636億元，每股盈餘(EPS)為6.21元，連續7年獲利居金控業之首，並再締造台灣金控業歷史新高紀錄。而法人關心TRF(目標可贖回遠期契約)提存狀況， 北富銀總經理韓蔚廷表示，TRF名目本金減項部位超過70%，去年和今年都個人信貸條件有提存，目前所有提存數大約新台幣12億元。
富邦金控總資產持續穩健成長，至2015年12月底達5兆9875億元的歷史新高，穩居國內第二大金控公司。資產報酬率(ROA)為1.12%，維持優異水準，股東權益報酬率(ROE)達16.40%，亦個人信貸條件創下歷史新高。
除了獲利表現亮眼，2015年富邦金控也持續拓展海外業務，包括富邦人壽獲得核准設立香港子公司，富邦證券取得主管機關核可參股大陸徽商期貨，並獲准設立大陸股權投資子公司以發展創投業務等。同時更進一步將觸角延伸至亞洲其他區域，2015年6月台北富邦銀行獲得新加坡金融管理局原則性核准籌設新加坡分行，並於2016年3月正式開業；富邦人壽則於2015年12月完成投資韓國現代人壽，「打亞洲盃」再下一城！
2015年富邦金控整體財務表現再攀高峰，要歸功於主要子公司營運表現優異，而 「獲利雙引擎」富邦人壽、台北富邦銀行合計貢獻金控獲利達89.4%。
其中，台北富邦銀行2015年稅後淨利177.8億元，手續費淨收益、淨利息收益等核心收益持續穩定成長，聯貸業務成長動能強勁，而銀行保險業務表現優異，帶動財富管理手續費收益較2014年成長7.2%。此外，北富銀企業放款及房貸持續成長，政府部門以外之放款年成長率達6%，優於市場平均表現。展望未來， 北富銀將持續增加外幣資產，擴大中小企業客群 ，掌個人信貸條件握理財商機，並維持資產品質穩定。
2015年富邦金控主要子公司之業務表現亦居市場領導地位，包括：北富銀信用卡每卡月平均簽帳金額領先業界，聯貸金額在民營銀行排名第一、房貸餘額排名第二；富邦人壽經代通路、銀保通路為市場第一，首年度保費、總保費收入位居第二；富邦證券經紀單點市佔率、興櫃交易金額、IPO承銷金額市佔率、SPO承銷金額市佔率皆排名市場第二；富邦產險無論個人保險或企業保險業績等皆穩居市場第一，直接簽單保費收入市佔個人信貸條件率為22.48%，連續34年蟬聯產險業龍頭。
富邦華一銀行至2015年底資產達人民幣736.47億元，較2014年底大幅成長19.5%，淨值亦較2014年底提升7.3%。營業據點目前已達22家(包括獲批設立中的北京分行)，涵蓋長三角、珠三角、華北環渤海地區，成為在大陸服務網點數量最多、覆蓋範圍最廣的台資銀行，也是唯一在大陸所有自貿區都設有分支機搆的台資銀行。
展望未來，富邦華一銀行將致力於金融服務多樣化，開發中小企業客戶，並深化現有台商客戶，同時持續擴張及優化分支據點，強化數位系統建設，以期提供客戶優質而差異化的服務。
而TRF提存狀況，韓蔚廷表示，從去年8月人民幣不預期貶值個人信貸條件開始，就發現人民幣跟以前不一樣，波動度大很多， TRF名目本金減項部位超過70%，北富銀去年和今年都有針對TRF提存，去年提存新台幣6億元多、今年第1季5億多，合計所有提存數大約12億元 ，皆依會計公報的要求，且參考同業的提存，同時， 北富銀更要求自身提存數要比同業高。
展望2016年，富邦金控的經營策略及成長機會將著重於三大面向：(1)把握市場前景與機會─包括保單銷售及財富管理業務等成長契機，以及人壽投資多元佈局；(2)深化通路經營─將持續優化銀行據點及提升人壽業務全台滲透度；以電子化與行動化服務拓展客群，同時提升經營效率；增加跨售協銷以爭取綜效；(3)審慎評估海外佈局機會─長期耕耘海外新市場，並持續尋求國內外併購及策略聯盟機會。手續費仍持續成為銀行營收的重要項目，國內銀行業者持續維持樂觀積極態度來開拓相關業務。夏學理表示，將禮聘多位國際時尚業界人士擔任諮議顧問團，共同開會討論選出適合學生上的12門課，這些業界師資也會在專班開課或擔任指導教師，希望共同培育時尚界的行銷人才和推動者，讓台灣品牌走向國際。出口連9黑，經濟部今天說，近期國際油價反彈，加上去年第4季油價明顯走低，有利石化產品出口回復，而歐美年底採購旺季將至，帶動出口擴增，未來貿易表真是好事多磨，外電報導，儘管鴻海(2317-TW)董事長郭台銘希望能盡快敲定投資夏普(6753-JP)一案，但是2月底的或有負債讓鴻海有所警惕，不希望還有其他意外，因此希望能好好清查夏普的所有帳目之後再行簽約。
至於鴻海則表示，與夏普並無設定簽約日期。雙方都努力在實際可行的原則下，盡快達成令人滿意的協議。
日本經濟F-勝悅今年雙色雙密鞋新鞋款，今年第二季將正式出貨給愛迪達(adidas)，法人估計單季獲利有機會挑戰新高。圖為副總裁陳圖炎。(鉅亨網記者張旭宏攝)
F-勝悅(1340-TW)今(25)日參加證交所業績發表會，公司表示，今年雙色雙密鞋新鞋款，今年第二季將正式出貨給愛迪達(adidas)，由於產品毛利率達50%以上，法人估計單季獲利有機會挑戰新高。
F-勝悅去年營收為31.98億元，年增3.34%，稅後淨利8.62億元，年減7.64%，每股盈餘7.51元，公司指出，去年獲利下滑在於中國內銷市場不振，隨著今年新產品推出，加上毛利率高達5成，法人估計今年獲利將重回高峰的水準，有機會再賺上1個股本。
F-勝悅去年和愛迪達敲定合作開發案，攜手進行雙色雙密鞋底的新款沙灘拖鞋開發，清明連假將至，果然在「長假魔咒」發威下，本週油價止跌「起漲」，開車族加油要「卡緊」。中油公司今(27)天宣布，自明(28)天凌晨零時起，汽、柴油每公升調漲0.2元。由於各產油國將在4月中召開凍產協議，美國鑽油井平台數持續銳減，以及美國原油庫存增加、美元走強等因素交互影響，國際油價呈現漲多跌少走勢。而4月桶裝瓦斯價格預估每公斤將調升0.3元，中止連續3個月下跌，天然氣每度則可能貴0.2元。
中油調漲後，92無鉛汽油每公升21.4元、95無鉛22.9元、98無鉛24.9元，超級柴油則為18.8元；台塑已於26日提前宣布從明天凌晨1時起同幅調漲，92無鉛汽油每公升21.3元、95+無鉛22.8元、98無鉛25.1元、超級柴油18.5元，實際油價仍以各加油站公告為準。
　　石油輸出國組織(OPEC)和其他產油國即將在4月中召開凍產會議，加上美國石油服務公司貝克休斯公布，截至3月25日當週，正在運作中的原油鑽井平台減少15個來到372個，總鑽井平台數量減少12個至464個，創下2009年11月20日以來新低點，帶動國際原油價格喊漲。
　　不過，美國能源情報署(EIA)公告，結算至3月18日當週，商業原油庫存暴增940萬桶至5.325億桶，創歷史新高，年增14.1%。同時市場預期，油市供給過剩現象至少會再持續2年，而美國聯準會(Fed)4月升息機率升高，帶動美元走強，促使國際油價承壓走跌。結算至上週末，紐約5月期油每桶落在39.46美元，當週下挫1.84%；倫敦布蘭特5月期油每桶以40.44美元作收，全週回落2.65%。
　　中油公司退休金要怎麼存才能支付未來舒適的晚年？舒適的生活牽涉到個人的價值觀與生活規劃，一般來說，合理的所得替代率是70%（所得替代率：退休後第一年的所得÷退休前一年的所得）。而在現行的社會制度架構下，白領、藍領勞工的退休金要如何的計算？

目前的勞工退休金制度有三層
政府負責第一層勞保，企業負責第二層勞退，不夠的部分第三層由個人負責。以目前勞保的不良設計讓勞工繳少領多，潛在負債讓這個制度一定破產，變成標準的「龐氏騙局」。勞保財務每三年精算一次，今年2月份最新精算報告已有初步結果，勞保基金將在2019年入不敷出，2027年破產，和上回精算結果相同。

社會保險包羅萬象，非常複雜。這裡先不考慮國保年資或其他複雜的狀況，只提供勞保勞退最基本的退休金計算概念。如果你的狀況比較特殊，可到勞動部勞工保險局網站試算或請教理財規劃顧問。
(吳家揚製圖，文中1~7項說明)
(I) 勞保老年給付標準

勞保可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均月投保薪資」為計算標準，有3種情境。請領時才決定採用新制或舊制，不需要現在決定。

勞保新制可分為「老年年金給付」（1）和「老年一次金給付」（2）。（1）優點是有展延年金（延後領，每年增加4%，最多增加20%）和減額年金（提早領，每年減少4%，最多減少20%）的功能，且投保年資不會浪費。但舊制「一次請領老年給付」（3），投保年資有可能浪費掉，且給付金額固定。

若選「新制老年年金給付」到死亡時請領的退休金額比選「舊制一次請領老年給付」少時，還有保證領回差額的「差額給付」或「遺屬年金」。政府希望你慢慢領領得多，照顧老年生活，也不會增加政府短期財政負擔。如果稅收不夠，實際上反而增加政府長期財務風險，像現在一定會破產。

（1）民國98年1月1日以後投保者，只有新制年資。老年年金給付（年資大於15年），計算基礎為「加保期間最高60個月平均月投保薪資」。

公式A：平均月投保薪資*年資*0.775%+3000（元）
公式B：平均月投保薪資*年資*1.55%（元）

以公式A或B計算，擇優領取。原則上薪資越高和年資越多者，選B較有利。領取金額會隨CPI累計成長率而調整，每個人調整年度會不同，自己要精明且要試算。

（2）民國98年1月1日以後投保者，只有新制年資。老年一次金給付（年資小於15年），計算基礎為「加保期間最高60個月平均月投保薪資」。逾60歲以後之保險年資，最多以5年計。

公式：平均月投保薪資*年資（元）

（3）民國98年1月1日以前投保者，可任選舊制年資或新制年資。若選擇舊制年資者，為一次請領老年給付，計算基礎為「退保當月起前3年平均月投保薪資」。若選擇新制年資者，勞保給付計算方式回到（1）或（2）。

公式：【（1~15年年資）*1基數+（16年以後年資）*2基數】*平均月投保薪資（元），「基本」老年給付最高45基數。所以舊制勞保基本老年給付一次請領金額為：43900*45=1975500元。

如逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多以5年計，但合併60歲以前之老年給付，最高以50個基數計算。所以舊制勞保老年給付一次請領金額上限為：43900*50=2195000元。

勞保新制（1）（2）給付要件，請領年齡逐年提高（每2年提高1歲）：
（1）和（2）：46年次（含）以前為60歲，而51年次（含）以後為65歲。
（1）增加特殊性質工作「高壓室內作業和潛水作業」的規定：合計滿15年，年滿55歲並辦離職退保者，不適用展延年金和減額年金的規定。

勞保舊制一次請領老年給付（3）要件：
(吳家揚製表)

(II) 勞退給付標準

勞退也可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均工資」為計算標準。必須於民國99年6月30日前改選新制，未改選者仍繼續適用勞退舊制。決定後，無法變更。

（4）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用「勞工退休金條例」。企業「每月提撥平均工資」6%~15%進勞工「個人退休金專戶」內，通常為6%，個人可以將退休金帶著走。

在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。

（5）民國94年7月1日以前投保者，為勞退舊制，適用「勞基法」。計算基礎為「退職前6個月平均工資」。

公式：【（1~15年年資）*2基數+（16年以後年資）*1基數】*平均月工資（元），最高45基數。

勞退新制（4）（6）給付要件：

勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，應請領月退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。另勞工如於請領退休金前死亡，可由遺屬或遺囑指定請領人請領退休金。又勞工未滿60歲惟喪失工作能力者，得提早請領退休金。

勞退舊制（5）給付要件：

依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。

(III) 個人

個人存退休金的方式很多元，基本上也分兩大區塊。

（6）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用勞工退休金條例。個人每月提撥平均工資0%~6%進勞工個人退休金專戶內，最好是6%，可以將退休金帶著走，且免繳所得稅。

在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。

（7）個人投資理財規劃，可參考20160107本報專欄【樂透人生】做對這件事，連富二代都眼紅。退休規劃有四大風險：長壽風險、通膨風險、健康風險和投資風險，都要列入考量。
(吳家揚製圖)

舒適的退休生活 所得替代率至少要70%
(吳家揚製圖)
以目前的政府提供的數字顯示，以平均值而言，第一層勞保所得替代率約24%，加上第二層勞退所得替代率約16%，政府和企業提供的所得替代率大約40%，自己要設法存到30%以上。第三層勞退自提所得替代率也可達16%，可惜人數太少。統計至民國104年5月14日為止，個人專戶人數1014萬餘人，自提人數只有36萬餘人。越是高薪者所得替代率越低，目前因為被投保上限43900元卡住了。如果改革成功後，所有勞工的所得替代率可能會進一步下降。

如果你夠年輕，未來勞保勞退開放基金自選方案時要善加利用，適當承受投資風險。不管薪水高低，平時勞退自提6%也要善用，退休後的所得替代率才能有效提升。

存退休金 自己要負起很大的責任

許多財務顧問幫民眾規畫退休時，都會將政府負責第一層勞保和企業負責第二層勞退的金額考慮進去，確實可以減少民眾存退休金的壓力。本來這樣做也沒有問題，但時空環境變了，如果一開始就算得剛剛好，但退休前後發現勞保勞退基金正要破產，退休金遠遠不夠用時，來不及了，晚景悽慘。舉例來說，51年次的勞工，勞保新制給付要件是65歲，萬一2027年剛好勞保基金破產，一毛錢都領不到。

行政院核定：今年5月投保薪資上限將從43900元調整到45800元，平均勞工每個月需要多繳38元保費，企業多繳133元，退休後可以月領2萬1297元，較先前多領883元。但這樣做只會使勞保基金的破產年限提前而已，沒有太多讓人高興的理由。避免勞保勞退基金破產的辦法，不是破產清算，全部或部分重來，就是繳多領少延後退休。

個人在做財務規劃時務實的做法是，暫且先忘記勞保和勞退兩筆錢。有領到就當成額外的福利，才能真正保障退休後生活無虞，過一個有尊嚴的晚年。否則這兩筆錢，也要以目前水準打3折或4折比較保險。所以，到頭來不管願意不願意，要或不要，存退休金這件事都得要憑一己之力。、進行「回溯處理」，作為行政機關當然要遵守，一切都視決議的內容來做調整。勢在必行。出口連9黑，經濟部今天說，近期國際油價反彈，加上去年第4季油價明顯走低，有利石化產品出口回復，而歐美年底採購旺季將至，帶動出口擴增，未來貿易表真是好事多磨，外電報導，儘管鴻海(2317-TW)董事長郭台銘希望能盡快敲定投資夏普(6753-JP)一案，但是2月底的或有負債讓鴻海有所警惕，不希望還有其他意外，因此希望能好好清查夏普的所有帳目之後再行簽約。
至於鴻海則表示，與夏普並無設定簽約日期。雙方都努力在實際可行的原則下，盡快達成令人滿意的協議。
日本經濟F-勝悅今年雙色雙密鞋新鞋款，今年第二季將正式出貨給愛迪達(adidas)，法人估計單季獲利有機會挑戰新高。圖為副總裁陳圖炎。(鉅亨網記者張旭宏攝)
F-勝悅(1340-TW)今(25)日參加證交所業績發表會，公司表示，今年雙色雙密鞋新鞋款，今年第二季將正式出貨給愛迪達(adidas)，由於產品毛利率達50%以上，法人估計單季獲利有機會挑戰新高。
F-勝悅去年營收為31.98億元，年增3.34%，稅後淨利8.62億元，年減7.64%，每股盈餘7.51元，公司指出，去年獲利下滑在於中國內銷市場不振，隨著今年新產品推出，加上毛利率高達5成，法人估計今年獲利將重回高峰的水準，有機會再賺上1個股本。
F-勝悅去年和愛迪達敲定合作開發案，攜手進行雙色雙密鞋底的新款沙灘拖鞋開發，清明連假將至，果然在「長假魔咒」發威下，本週油價止跌「起漲」，開車族加油要「卡緊」。中油公司今(27)天宣布，自明(28)天凌晨零時起，汽、柴油每公升調漲0.2元。由於各產油國將在4月中召開凍產協議，美國鑽油井平台數持續銳減，以及美國原油庫存增加、美元走強等因素交互影響，國際油價呈現漲多跌少走勢。而4月桶裝瓦斯價格預估每公斤將調升0.3元，中止連續3個月下跌，天然氣每度則可能貴0.2元。
中油調漲後，92無鉛汽油每公升21.4元、95無鉛22.9元、98無鉛24.9元，超級柴油則為18.8元；台塑已於26日提前宣布從明天凌晨1時起同幅調漲，92無鉛汽油每公升21.3元、95+無鉛22.8元、98無鉛25.1元、超級柴油18.5元，實際油價仍以各加油站公告為準。
　　石油輸出國組織(OPEC)和其他產油國即將在4月中召開凍產會議，加上美國石油服務公司貝克休斯公布，截至3月25日當週，正在運作中的原油鑽井平台減少15個來到372個，總鑽井平台數量減少12個至464個，創下2009年11月20日以來新低點，帶動國際原油價格喊漲。
　　不過，美國能源情報署(EIA)公告，結算至3月18日當週，商業原油庫存暴增940萬桶至5.325億桶，創歷史新高，年增14.1%。同時市場預期，油市供給過剩現象至少會再持續2年，而美國聯準會(Fed)4月升息機率升高，帶動美元走強，促使國際油價承壓走跌。結算至上週末，紐約5月期油每桶落在39.46美元，當週下挫1.84%；倫敦布蘭特5月期油每桶以40.44美元作收，全週回落2.65%。
　　中油公司退休金要怎麼存才能支付未來舒適的晚年？舒適的生活牽涉到個人的價值觀與生活規劃，一般來說，合理的所得替代率是70%（所得替代率：退休後第一年的所得÷退休前一年的所得）。而在現行的社會制度架構下，白領、藍領勞工的退休金要如何的計算？

目前的勞工退休金制度有三層
政府負責第一層勞保，企業負責第二層勞退，不夠的部分第三層由個人負責。以目前勞保的不良設計讓勞工繳少領多，潛在負債讓這個制度一定破產，變成標準的「龐氏騙局」。勞保財務每三年精算一次，今年2月份最新精算報告已有初步結果，勞保基金將在2019年入不敷出，2027年破產，和上回精算結果相同。

社會保險包羅萬象，非常複雜。這裡先不考慮國保年資或其他複雜的狀況，只提供勞保勞退最基本的退休金計算概念。如果你的狀況比較特殊，可到勞動部勞工保險局網站試算或請教理財規劃顧問。
(吳家揚製圖，文中1~7項說明)
(I) 勞保老年給付標準

勞保可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均月投保薪資」為計算標準，有3種情境。請領時才決定採用新制或舊制，不需要現在決定。

勞保新制可分為「老年年金給付」（1）和「老年一次金給付」（2）。（1）優點是有展延年金（延後領，每年增加4%，最多增加20%）和減額年金（提早領，每年減少4%，最多減少20%）的功能，且投保年資不會浪費。但舊制「一次請領老年給付」（3），投保年資有可能浪費掉，且給付金額固定。

若選「新制老年年金給付」到死亡時請領的退休金額比選「舊制一次請領老年給付」少時，還有保證領回差額的「差額給付」或「遺屬年金」。政府希望你慢慢領領得多，照顧老年生活，也不會增加政府短期財政負擔。如果稅收不夠，實際上反而增加政府長期財務風險，像現在一定會破產。

（1）民國98年1月1日以後投保者，只有新制年資。老年年金給付（年資大於15年），計算基礎為「加保期間最高60個月平均月投保薪資」。

公式A：平均月投保薪資*年資*0.775%+3000（元）
公式B：平均月投保薪資*年資*1.55%（元）

以公式A或B計算，擇優領取。原則上薪資越高和年資越多者，選B較有利。領取金額會隨CPI累計成長率而調整，每個人調整年度會不同，自己要精明且要試算。

（2）民國98年1月1日以後投保者，只有新制年資。老年一次金給付（年資小於15年），計算基礎為「加保期間最高60個月平均月投保薪資」。逾60歲以後之保險年資，最多以5年計。

公式：平均月投保薪資*年資（元）

（3）民國98年1月1日以前投保者，可任選舊制年資或新制年資。若選擇舊制年資者，為一次請領老年給付，計算基礎為「退保當月起前3年平均月投保薪資」。若選擇新制年資者，勞保給付計算方式回到（1）或（2）。

公式：【（1~15年年資）*1基數+（16年以後年資）*2基數】*平均月投保薪資（元），「基本」老年給付最高45基數。所以舊制勞保基本老年給付一次請領金額為：43900*45=1975500元。

如逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多以5年計，但合併60歲以前之老年給付，最高以50個基數計算。所以舊制勞保老年給付一次請領金額上限為：43900*50=2195000元。

勞保新制（1）（2）給付要件，請領年齡逐年提高（每2年提高1歲）：
（1）和（2）：46年次（含）以前為60歲，而51年次（含）以後為65歲。
（1）增加特殊性質工作「高壓室內作業和潛水作業」的規定：合計滿15年，年滿55歲並辦離職退保者，不適用展延年金和減額年金的規定。

勞保舊制一次請領老年給付（3）要件：
(吳家揚製表)

(II) 勞退給付標準

勞退也可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均工資」為計算標準。必須於民國99年6月30日前改選新制，未改選者仍繼續適用勞退舊制。決定後，無法變更。

（4）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用「勞工退休金條例」。企業「每月提撥平均工資」6%~15%進勞工「個人退休金專戶」內，通常為6%，個人可以將退休金帶著走。

在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。

（5）民國94年7月1日以前投保者，為勞退舊制，適用「勞基法」。計算基礎為「退職前6個月平均工資」。

公式：【（1~15年年資）*2基數+（16年以後年資）*1基數】*平均月工資（元），最高45基數。

勞退新制（4）（6）給付要件：

勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，應請領月退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。另勞工如於請領退休金前死亡，可由遺屬或遺囑指定請領人請領退休金。又勞工未滿60歲惟喪失工作能力者，得提早請領退休金。

勞退舊制（5）給付要件：

依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。

(III) 個人

個人存退休金的方式很多元，基本上也分兩大區塊。

（6）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用勞工退休金條例。個人每月提撥平均工資0%~6%進勞工個人退休金專戶內，最好是6%，可以將退休金帶著走，且免繳所得稅。

在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。

（7）個人投資理財規劃，可參考20160107本報專欄【樂透人生】做對這件事，連富二代都眼紅。退休規劃有四大風險：長壽風險、通膨風險、健康風險和投資風險，都要列入考量。
(吳家揚製圖)

舒適的退休生活 所得替代率至少要70%
(吳家揚製圖)
以目前的政府提供的數字顯示，以平均值而言，第一層勞保所得替代率約24%，加上第二層勞退所得替代率約16%，政府和企業提供的所得替代率大約40%，自己要設法存到30%以上。第三層勞退自提所得替代率也可達16%，可惜人數太少。統計至民國104年5月14日為止，個人專戶人數1014萬餘人，自提人數只有36萬餘人。越是高薪者所得替代率越低，目前因為被投保上限43900元卡住了。如果改革成功後，所有勞工的所得替代率可能會進一步下降。

如果你夠年輕，未來勞保勞退開放基金自選方案時要善加利用，適當承受投資風險。不管薪水高低，平時勞退自提6%也要善用，退休後的所得替代率才能有效提升。

存退休金 自己要負起很大的責任

許多財務顧問幫民眾規畫退休時，都會將政府負責第一層勞保和企業負責第二層勞退的金額考慮進去，確實可以減少民眾存退休金的壓力。本來這樣做也沒有問題，但時空環境變了，如果一開始就算得剛剛好，但退休前後發現勞保勞退基金正要破產，退休金遠遠不夠用時，來不及了，晚景悽慘。舉例來說，51年次的勞工，勞保新制給付要件是65歲，萬一2027年剛好勞保基金破產，一毛錢都領不到。

行政院核定：今年5月投保薪資上限將從43900元調整到45800元，平均勞工每個月需要多繳38元保費，企業多繳133元，退休後可以月領2萬1297元，較先前多領883元。但這樣做只會使勞保基金的破產年限提前而已，沒有太多讓人高興的理由。避免勞保勞退基金破產的辦法，不是破產清算，全部或部分重來，就是繳多領少延後退休。

個人在做財務規劃時務實的做法是，暫且先忘記勞保和勞退兩筆錢。有領到就當成額外的福利，才能真正保障退休後生活無虞，過一個有尊嚴的晚年。否則這兩筆錢，也要以目前水準打3折或4折比較保險。所以，到頭來不管願意不願意，要或不要，存退休金這件事都得要憑一己之力。、進行「回溯處理」，作為行政機關當然要遵守，一切都視決議的內容來做調整。勢在必行。

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